Quelles banques financent quels types de projets et à quels taux sur Bordeaux ?

Quelles banques financent quels types de projets et à quels taux sur Bordeaux ?

Maintenant que vous êtes incollables sur les différentes étapes de votre projet immobilier ( cf article sur les étapes du crédit immobilier ) le prochain point est de savoir quelle sera la meilleure banque pour vous en répondant à la question suivante : Quelles banques financent quels types de projets et à quels taux sur Bordeaux ?

Au risque de me répéter, passer par un professionnel du courtage en prêt immobilier vous permet de mettre toutes les chances de votre côté pour être certain d’obtenir les meilleures conditions de financement en fonction de votre profil bancaire.

1. Comment savoir vers quelle banque s’orienter pour obtenir le meilleur taux  ?

Les banques sont des entreprises qui ont leurs propres objectifs commerciaux annuels, et c’est en fonction de ceux-ci qu’elles vont favoriser ou non un dossier de financement.

Je m’explique :

La banque A estime que pour l’année 2021 elle n’a pas récolté assez d’épargne. Elle décide alors sur l’année 2022 de séduire  tous les clients/prospects qui ont de l’épargne en favorisant les taux de prêt immobilier pour eux.

Donc si vous êtes une personne qui a peu d’épargne, la banque A vous fera bénéficier d’un mauvais taux volontairement car vous n’êtes pas dans sa cible.

La banque B trouve que l'âge moyen de sa clientèle est vieillissant. Par conséquent, elle souhaite attirer des prospects plus jeunes. Elle va donc délibérément baisser ses taux de prêt immobilier pour les personnes jeunes, même si elles ont de moins beaux revenus et moins d’épargne que des profils plus âgés.

Ces deux exemples sont simplifiés mais ils reflètent la réalité. 

Les banques attirent les prospects qui les intéressent en fonction de leurs objectifs quantitatifs et qualitatifs. 

C’est pour cela qu’il est primordial de connaître parfaitement le marché bancaire de sa région pour s’assurer d’obtenir les meilleures conditions financières possibles.

Maintenant que vous avez compris comment les banques orientent leur choix en termes de taux à appliquer, il y a ensuite le choix d'acceptation sur les différentes pratiques du prêt immobilier et des différentes options choisies.

Je cherche ici à vous donner une vision globale des différences notables qui pourraient amener des établissements bancaires à émettre un refus ou un accord alors que vous présentez exactement le même dossier. Je vous détaillerai plus bas tous les points qui méritent une attention particulières :

• La durée du financement acceptée en fonction de sa destination : résidence principale ou locative ? 20 ans ou 25 ans ? le différé en cas de travaux 12, 24 ou 36 mois ? 

Vous comprenez bien qu’en fonction des réponses à ces questions le taux d’endettement peut être totalement différent d’une banque à l’autre.

• La zone géographique d’intervention de la banque. Certaines banques se disent “nationales” et peuvent envisager un financement sur toute la France. 

D'autres sont régionales et donc n’interviennent pas en dehors de leur secteur. Certaines acceptent des prêts qui sortent de leur champs géographique du moment que l’emprunteur a un intérêt économique avec la région ( une entreprise par exemple ).

• Les contreparties commerciales que le client est prêt à apporter à la banque : rapatrier ses salaires, revenus locatifs, prendre la multirisques habitation, ouvrir des comptes épargne, s’il est chef d’entreprise domicilier ses comptes bancaires pro, les assurances du prêt immobilier, prendre des parts sociales… 

Cette partie là est très importante dans la prise de décision de la banque car elle détermine le niveau de relation commerciale avec le client et son niveau d’engagement. 

Les établissements bancaires mènent une guerre concurrentielle féroce depuis plusieurs années. 

La gestion des comptes en ligne et la facilitation de changement de banque ( avec les services gratuits de mobilité bancaire ) ont fait grimper en flèche le taux de multibancarisation ( le fait d’avoir plusieurs banques ).

Ce bouleversement dans les habitudes des consommateurs incitent les banques à être de plus en plus exigeantes quant aux contreparties commerciales demandées à leur clientèle afin de ne pas être seulement un compte “support”, mais un réel partenaire bancaire sur du long terme.

Le chiffre d’affaires des banques se fait bien sûr en partie sur les intérêts d’emprunt des crédits délivrés, mais les taux étant historiquement bas, la recherche de ventes de produits d’assurance ou annexes n’a jamais été aussi forte.

• l’apport que vous pouvez ou souhaitez injecter dans votre financement. 

• la prise en compte de vos revenus locatifs actuels et/ou à venir

• la prise en compte de vos revenus de salariés, primes, 13ème mois…

• la prise en compte de vos revenus de chef d’entreprise ( non salarié )

• La prise en compte de vos revenus d’intérim, intermittent du spectacle, CDD…

• La prise en compte de l’endettement sur une résidence principale que l’on a acheté à deux lorsque l’on souhaite acheter un second bien seul. 

Certaines banques vont considérer votre mensualité de résidence principale à 100%, d’autres à 50%. 

Vous comprenez donc l’impact très important sur le taux d’endettement de l’emprunteur.

• La banque est elle d’accord pour lisser un prêt immobilier sur un autre prêt (à la consommation ou immobilier).

• La souplesse de l'analyse des relevés de compte. Certaine banques vont être complètement fermées à financer une personne ayant dépassée son découvert autorisé sur les 3 derniers mois, d’autres peuvent accepter si une explication cohérente est donnée.

• Quel type de contrat la banque vous demandera t’elle pour une construction de maison ou des travaux : auto construction, maîtrise d’oeuvre, architecte, contrat de maison individuelle?...

• En cas de divorce faut -il attendre qu’il soit acté pour faire un nouveau prêt seul ? chez certains établissements oui, d’autres non ... 

• L'âge maximum pour emprunter

…

Cette liste vous donne une première idée de tous les points auxquels vous serez amenés à être confrontés en tant qu’emprunteur, mais elle n’est pas exhaustive.

C’est donc pour ne rien laisser au hasard dans l’acceptation de financement que vous devez comprendre que chaque banque à un point de vue différent sur beaucoup de sujets.

⚠ IMPORTANT⚠ 

J’insiste donc sur le fait que votre dossier peut se retrouver refuser par 1, 2, 3 établissements, mais qu’il ne faut surtout pas baisser les bras. 

La politique de chaque banque est différente et encore une fois l’accompagnement par un professionnel du courtage en prêt vous permettra d’avoir une vision globale du marché du crédit sur votre secteur et de vous ouvrir toutes les portes qui correspondent à votre profil.